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无现金的前半生,网联的后半生

来源:北京商报    作者:      2017/8/9 10:30:28

导语:8月8日,是微信和支付宝的“无现金日”角力高潮,但快感由于稍早前央行突然宣布“网联”开始读秒而稍有逊色。

8月8日,是微信支付宝的“无现金日”角力高潮,但快感由于稍早前央行突然宣布“网联”开始读秒而稍有逊色。

无现金社会,对于微信和支付宝而言,就是支付和数据,以及向资本市场讲故事的想象空间。在资本和技术的裹挟下,无现金社会并非痴人说梦,而是越来越成为一种消费模式和生活方式,以及一座商业金矿。但“网联”的截和,意味着微信和支付宝最为看重的用户信息和交易数据,以后可能被拿走,至少是不再独享,而是共享为整个国家的金融基础设施。

历史,往往是在边缘酝酿革命。当初,被视为脏活累活的第三方支付,被银行甩了包袱。结果,被裁撤的驿卒革了皇帝的命,被分流的第三方支付反客为主,无清算之名,有清算之实,几于素王。这场支付革命还在继续,寡头竞争是最好的竞争,诸多支付场景被一一开发出来,条条大路,通向无现金社会,通向all in or nothing(成王败寇)。

如今,线上业务基本成为第三方支付的禁脔,后者这些年更凭借二维码把线下业务激活,最近又推波助澜“无现金社会”,银联刚开始还拼命阻击,后来也意兴阑珊了,好像《军师联盟》里的曹爽大将军。

于是,“央妈”不得不亲自出手了,移动支付账户里的钱进进出出,银行一问三不知,央行如果也是“一问三不知”,还怎么保障金融安全?清算市场一分为二,负责银行卡清算的银联和负责网络支付清算的“网联”,大路朝天,各走一边。事实上,未来市场可能是三足鼎立,因为VISA、万事达们也要挤进来了。

三家分晋也好,三国归晋也罢,市场的游戏规则变了,对每一个玩家都是如此,不论是居庙堂之高还是处江湖之远,都需要适应变化,都要根据变化来调整玩法。

未来移动支付市场的最大变数,就在于交易数据除上交央行,是否仍可排他性占有,也就是继续沉淀在第三方支付的池子里,说白了也就是继续被支付宝和微信捂在兜里。这才是支付宝和微信最大的奶酪,那些所谓的利差和清算费用,都是小钱。因为数据支撑着支付宝和微信更大的金融野心,比如征信。征信牌照迟迟不予发布,可见征信市场不仅仅是一门生意,也是讲政治。所谓,“鱼不可脱于渊,国之利器,不可示人”,正是这个道理。

因此,当无现金社会的趋势愈强,当移动支付主导愈多的商业应用和消费场景,数据也就不再是纯粹的金融学,而是社会主义政治经济学,需要由央行出面,国资巨头和民资寡头一起坐下来,先保证国家的长治久安,然后才是自己的丰衣足食。无现金社会的前半生,网联大一统的后半生,都不过是穹顶之下的“战争”:战术层面可以大乱,战略层面必须大治。

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