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支付宝力推对商家金融服务打线下支付 拟三年放贷万亿

来源:财新网    作者:      2017/10/24 16:03:16

导语:蚂蚁金服宣布一系列面向商家的“优惠”政策,包括对微型商户三年免费提现,并向其发放万亿元级贷款。在此之前,支付宝主推半年的“收钱码”已经免费提现,提供信用贷款、供应链金融和专门的货币基金产品。

支付宝急拓线下支付,金融类服务成为重头。10月24日,蚂蚁金服宣布一系列面向商家的“优惠”政策,包括对微型商户三年免费提现,并向其发放万亿元级贷款。在此之前,支付宝主推半年的“收钱码”已经免费提现,提供信用贷款、供应链金融和专门的货币基金产品。

“覆盖B端商家,提升C端用户的渗透率,商家首推支付宝,用户首选支付宝,只有这四个目标都做到才能扭转市场竞争格局。”10月19日,蚂蚁金服副总裁袁雷鸣在接受包括财新在内媒体采访时,分析了今年以来支付宝打线下的竞争思路。

作为中国最大的第三方支付服务商,支付宝在线下拓展过程中遇到了微信支付+财付通的强力阻击。面对微信这样活跃用户近10亿、每天打开时长9个小时的超级应用,支付宝钱包这样的工具型应用一直被认为缺乏“高频”场景带动支付拓展。

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实际上,从2016年到2017年上半年,在线下支付领域,支付宝的市场份额几度被微信支付+财付通超越,增长速度呈现疲态。

支付宝的焦虑在2016年表现尤甚,先后多次尝试社交转型,朋友的社交关系链开放,“圈子”等产品形态推出后因为急于拓展引发市场争论,紧急叫停。此后,蚂蚁金服内部对于社交这类“高频”场景拓展不再执念,而是推出了蚂蚁森林这样更为轻量的游戏,提高用户活跃度。

2017年年初蚂蚁金服务按照惯例召开了两周战略会议,知情人士称支付宝彻底明确取舍:“支付宝是一家支付公司,今年的重点就是线下支付,如果线下支付考核不合格,整个公司考核不合格。”

深入线下,支付宝依靠多年电商积累的B端(商户端)资源的局限性显现。在B端,蚂蚁金服的线下支付服务团体大体分为餐饮、公共事务、服化类大商户等;餐饮行业的覆盖主要依靠口碑平台,支付是各类餐饮解决方案的基础。然而,在菜市场、游商等微型B端上,支付宝一直缺乏主动覆盖:“我们过去把这类小B端的需求看作是C端用户间的转账,并不看作支付需求,没有专门的团队覆盖。”袁雷鸣说。

蚂蚁金服今年初的战略会议前,针对微信B端用户的服务被提上日程。2017年1月,袁雷鸣从农村业务部门调配至新的“线下支付事务部”,负责团队组建和业务间协调。蚂蚁金服最终明确方法:用“多维”打“高频”。

所谓“多维”就是,除了支付功能,赊销产品花呗和理财业务“余额宝”等结合线下需求:“余额宝有1万多亿元的存量规模,超过3亿的客户群体,花呗有超过一亿用户,”袁雷鸣称。

针对小微B端,支付宝放弃了大商户的POS机改造路径,采用了最简单的发放二维码,即所谓“收钱码”。用户只需要网上、电话等方式申请就可以获得带有支付宝品牌识别的二维码。

此外,“收钱码”提供针对B端的电商和金融服务。袁雷鸣介绍,目前,收钱码针对用户端的服务包括余额宝、花呗,而针对商户侧的服务则包括电商批发和赊销,金融类的信用贷款“网商贷”、提现免费、货币基金“余利宝”和保险等。

电商服务方面,阿里巴巴集团的B2B平台1688接入,向商家开放商品库,批发业务之外还提供赊销服务,即商家版的花呗,以此降低商户资金周转占用。

电商之外,金融服务成为重头。针对商户,蚂蚁金服提供一款和余额宝类似的货币基金产品“余利宝”,由天弘基金管理,网商银行代销。

值得注意的是,由于针对商户的“收钱码”实际上不需要提供工商注册等信息,因此普通用户也获得了申请“余利宝”的资格,货币基金单一账户10万元资金的上限被突破。目前个人用户“余利宝”的账户资金上限是100万元,企业用户是500万元,但不能直接用于支付。

另一个针对商户的金融信贷产品被称为“网商贷”,实际上是网商银行开发的一款信用贷款产品。根据网上银行相关负责人戴烨介绍,商户使用支付宝账户收款越多,就可以获得更多信贷额度。和赊销不同,蚂蚁金服和网商银行并不会过问用户贷款的去向,而是根据一套风控模型直接给出授信额度。

戴烨称,网商贷业务今年5月上线,开放部分商户测试;9月15日全部开放。现在授信1000多万小微商家,每天有过万户申请,每天放款资金规模过亿元,额度在1万到2万元之间,平均利率13.8%到14%,“有的客户已经用了1000多次。”

“从2月到现在,收钱码已经有3300万用户,”袁雷鸣指出,“最近各家机构发的移动支付报告显示,我们的增长和市场占有率都回来了。”

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