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如何选择P2P网贷平台降低风险、优化投资? ——积木盒子、懒财网贷、口袋理财大探秘

来源:北国网    作者:      2018-12-20

导语:当下,随着108条《P2P合规检查问题清单》和网贷监管“1+3”政策框架出台,国家对于网贷行业监管体制和业

     当下,随着108条《P2P合规检查问题清单》和网贷监管“1+3”政策框架出台,国家对于网贷行业监管体制和业务规则越来越明晰;一些不合规以及风控管理不良的网贷平台逐渐被逐出市场。监管加码、平台数量持续下降、现金贷整顿,行业进入深度洗牌期。

  据第三方网贷资讯平台“网贷之家”统计,截至11月底,P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1181家,相比10月底减少了25家。据不完全统计,11月停业及问题平台数量为25家。据不完全统计,截至2018年11月底,累计停业及问题平台达到5245家,P2P网贷行业累计平台数量达到6426家(含停业及问题平台)。

  如今,出借人的投资行为更加趋于理智和成熟。不过,应如何选出健康的网贷平台,降低投资风险,是投资人持续关注的话题。本文选取三家网贷优质平台:积木盒子、口袋理财、懒财网贷,从创立背景、资质和风控,以及产品分析三个方面梳理和比较,以供投资人参考。

  创立背景大巡检

  积木盒子是积木拼图集团旗下线上网络借贷信息中介平台,于2013年8月上线,2014-2015年开始相继完成了3轮风险投资小米、顺为、经纬、Ventech、Investec、淡马锡祥峰、海通证券等著名机构成为股东。注册资金20000万元,2015年4月获得Investec英国天达集团熙金资本Zhong Capital 曼图资本Mandra Capi5792.64万元融资,2014年9月获得小米科技25646.22万元融资。懒财网贷由北京懒财信息科技有限公司运营,公司成立于2013年11月,于2014年5月正式上线。目前获得「中建投北京基金」等资本的多轮战略融资,并较早上线银行资金存管。口袋理财APP于2014年12月上线,是上海鱼耀金融信息服务有限公司旗下专业的网络借贷信息中介服务平台,上市参股主板股权代码002154。成立3年以来,平台用户数已超过900万,平台累计成交额突破315亿。依托强大的风控实力、优秀的研发技术以及专业高效的管理团队,集团母公司小鱼金服于2015年5月获得主板上市公司报喜鸟集团(股票代码002154)旗下全资子公司——报喜鸟创投近亿元融资。

  从创立背景来看,三家网贷平台都获得了强劲的融资支持且平台运营时间都超过了4年,且都拥有优秀、高效的创立团队,可以说不分伯仲。

  资质风控生命线

  网贷平台的风控意识和技术能力强弱是其能否系统性降低风险、抵御行业波动的重要保证。

  积木盒子实行用户资金存管,存管机构为民生银行,有ICP认证,加入中国互联网金融协会任会员单位,加入北京市互联网金融行业协会任副会长单位。于2015年4月推出“穹顶计划”,和多家有资金实力的第三方机构合作设立逾期债权收购储备资金,用以收购穹顶计划下发生逾期或违约的项目资产,保障投资人权益,并披露该项资金金额以保证履约能力。网贷之家近日发布《2018年11月网贷平台发展指数评级》,积木盒子进入“透明度、合规积分前十名P2P平台”榜单。懒财网贷“三证”齐全,具有ICP经营许可证、等保三级认证、银行存管和白名单。懒财网贷上线了上海华瑞银行的资金存管系统,杜绝资金挪用风险。具有智能大数据风控,利用大数据和智能算法进行信息匹配,为每个人建立资金流动性模型,具有银行安全级别的网络建设保障信息安全。口袋理财实行用户资金存管的机构为江西银行,2015年8月6日加入上海市互联网金融行业协会担任理事单位。在风险防控方面,口袋理财为出借者甄选优质债权,提供多种分散债权,降低风险;做好借贷交易撮合前的资信评估审核工作,通过精确化数据分析以及智能债权分散匹配,筛选出优质、可靠的小额借贷信息。平台信息、组织信息、经营信息、备案信息、审核信息披露全面透明。

  由此可见,三家网贷平台都有可靠的资金存管机构,在风险防控方面都具有独特的做法,例如积木盒子的“穹顶计划”以债券收购储备金为筹码,口袋理财和懒财网贷分别以精确数据分析、分散债权和智能大数据风控等智能数据技术进行风控,可以系统性的降低投资风险。

  多样产品如何选

  口袋理财推出不同期限和利率的几款产品,月盈宝31天,1000元起投,年化利率5.20%;季盈宝92天,可转让,年化利率6.5%;双季盈183天,可转让,年化利率7.00%;年盈宝365天,可转让,年利率8.50%。 积木盒子提供“轻松投”、“自选投”和“债权转让”不同产品,轻松投有不同期限和利率的项目。轻松投3个月,利率7.35%,最低加入金额1000元,封闭期25天;轻松投4个月,利率7.6%,最低加入金额1000元,封闭期30天;轻松投5个月,利率7.8%,最低加入金额1000元,封闭期35天。自选投提供零散个人经营/消费贷集合,利率较高,但作为自选投需要自担风险。懒财网贷旗下拥有“懒钱包”“月享计划”等智能网贷投标管理工具组合,各个项目的起投门槛、锁定期、利率等各项指标更具多样性。“懒钱包”100元起投,协议利率可达6.14%,特色在于零钱短借,锁定期结束即可自由申请转出,灵活性强,具有强大的计息引擎,按秒付息。“月享计划”1000元起投,9期起投,协议利率可达7.5%。根据用户风险偏好推荐合适的投标组合,真实透明,投标方向、合同记录一目了然。

  三家网贷平台的产品选项都非常丰富,口袋理财和积木盒子更倾向于提供传统的定期服务,懒财网贷的“懒钱包”和“懒计划”转出更为灵活,起投门槛更低。中短期投资三者收益率不相上下,倾向于长期投资的出借人可选择长期投资利率较高的口袋理财。风险承担能力更强、期望更高收益的出借人,可考虑积木盒子的自选投。

  总之,可见各家头部平台产品各具特色,其都有较强的资金实力、科技实力。当前网贷行业仍处于规范和淘汰期,广大投资人在选择网贷平台时,网贷平台的风控意识、风控能力和合规进程,是广大投资人应该特别关注的,以切实降低投资风险。本文建议广大用户加强风险意识,特别需理性考察不同平台产品组合和风控设计、信息披露等,并结合自身的实际需求,甄选出靠谱的平台,优化资产配置。


(文章为作者独立观点,不代表艾瑞网立场)
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