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和信贷 从IPC到大数据 小微信贷技术的变迁

来源:互联网    作者:      2019-05-22

导语:


解决小微企业贷款难、贷款贵的问题是一个系统性工程,国家在政策上也一直在大力推进。有很多人对IPC(德国IPC微贷技术)感到陌生,而实际上,在大数据风控占据主导之前,在解决小微企业融资难、融资贵的问题上,有很大贡献。

目前仍有许多城商通过IPC风控技术服务于地方性小微企业。该技术主要包括三个部分:一是考察借款人偿还贷款的能力,二是衡量借款人偿还贷款的意愿,三是银行内部操作风险的控制。IPC技术模式重视现场调查、交叉验证和财务报表还原。通过一系列工具和手段在一定程度上解决了银行与小微客户之间的信息不对称,降低了银行的决策风险,顺应了中国小微企业和金融机构野蛮生长期共生共存的需要。

传统意义上,金融机构倾向于服务大客户、优质客户,IPC技术从普惠金融的思路出发,引导金融机构关注长期被忽略的弱势群体和小微企业,开发蓝海市场,无论是创造税收、解决就业的社会价值还是高息差、可持续的商业价值,都彰显了生机和活力。

但也有一些弊端,IPC技术模式以客户经理为中心,受制于获客模式和调查审批流程,调查流程相对繁琐,客户体验不太理想,在没有更好的管理模式的前提下,规模难以做大。

随着大数据、云计算、人工智能等技术的快速发展,大数据智能风控模式通过对海量的、多样化的、实时的、有价值的数据进行采集、整理、分析和挖掘,能在短时间内自动完成信用评估。不仅客户体验大大提升,也为客户节约了大量时间。

美股纳斯达克上市平台和信贷(NSADAQ:HX)自主研发推出全方位资产保障体系“和芯”,从资产获取、风险定价、贷后管理、风险转移四个环节全链条保障资产安全。风险定价环节即包含“凌风”大数据风控系统,其中有一个身份验证环节,就像IPC技术的交叉验证,达到反欺诈的目的,将毫无还款意愿的借款人拒之门外,大大降低了网络借贷风险。

在新时代的发展中,大数据风控已经占得一席之地,也更加下沉,服务于额度更小、需求更快、期限更短的借款需求。虽然大数据风控更多的面向个人信用,但在小微企业中,尤其是需要的流动资金少于10万元时候,基本与可以与微企业贷划等号。大数据风控与IPC小微风控共同服务于小微企业,使小微企业贷款不再困难,有了更好的经营空间。


(文章为作者独立观点,不代表艾瑞网立场)
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