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保险科技巨头众安在线:七年坚守,硕果回报,科技硬实力撑起星辰大海征程

来源:互联网    作者:      2021年04月07日 09:42

导语:

4月1日,众安在线(6060.HK)大涨5%,领涨港股保险板块。上周,众安发布2020年报后,7家券商分析师上调了公司目标价。

2020年,众安在线用户数高达到5.2亿,保单数约80亿单,全国平均每六张保单就有一张来自众安。成立短短7年,众安就打破了国内财险前十的格局,跻身行业第九。

去年,公司总保费逆市增长14.2%,达到167.1亿元。更引人关注的是,公司在互联网保险行业率先实现了盈利,归母净利润达到5.5亿元。很多人认为,众安并非是一家保险公司,更像是一家科技公司。那么众安究竟是一家什么样的公司。

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保险科技先行者

2013年11月,众安在线在黄浦江畔成立,播下全球第一颗保险科技种子。

2013年之前,保险和科技(互联网),还是两条泾渭分明的平行线,尽管有电商平台售卖保险,但常规销售、核保理赔等核心流程,都在线下完成。

然而,互联网科技已经显示出革新的力量,2013年的众安,成为第一个吃螃蟹者,并随之推进保险科技开花结果。

2013年连续创新差异化产品:“众乐宝-保证金计划”、参聚险、手机意外保障等产品,覆盖了很多传统保险公司无法覆盖的个性化领域。

2014年11月11日,众安创造投保超过1.5亿件的记录,爆发式增长与公司处理海量订单数据的能力,一时震惊业内,而最人惊叹的是,众安件均保费的价格低至5毛钱。

2015年,众安推出国内首款百万医疗险雏形产品“尊享无忧”,旋即成为当年的明星产品,以其极致性价比撬动市场需求快速释放,拉开百万医疗险市场发展的序幕。

2016年众安科技成立,众安开始将自身成熟的技术沉淀对科技输出;2017年,众安开始海外市场拓展;2019年,获批香港首批虚拟银行牌照,获批国内互联网医院牌照;2020年,获批香港全数码化保险公司牌照。

众安在线发展历程



来源:公司官网、年报

7年前,没有人确定保险+科技的道路怎么走,但经过七年的探索和坚持,众安从破土、发芽,到生长,最终枝繁叶茂,不仅凭一己之力验证了互联网保险的商业模式,还在助力整个保险行业的数字化转型。

一路走来,众安先后完成四大维度--保险(金融)业务、生态建设、科技输出、国际化的布局,业务生态涵盖健康、数字生活、消费金融、汽车四大生态,也入选过全球保险科技公司的榜首,被彭博社评为2021年值得关注全球50家公司之一,众安是榜单上唯一来自中国境内的金融企业。

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坚守科技创新

传统保险业发展多年,竞争格局基本是巨头林立,实力强劲,新生力量往往难以匹敌,但巨头们也存在几个明显的缺点。

诸如产品开发滞后,决策流程冗长,缺乏个性化产品;运营团队特别是销售团队人员庞大,运营效率低下,成本高昂;缺乏整体保险生态建设,闭环管理不足,无法最大化用户价值。

这些都是整个行业的痛点,是消费者未被满足的地方。

如何破局?

众安在线给出自己的答案:坚持用科技赋能保险业。

为此,众安招募来自互联网的员工占比近一半,是业界最高;云计算大数据、AI等高科技大量应用于公司经营的每个环节,从前端的产品开发,到中端的销售、推广,再到后端的核保、理赔,统一线上完成。由此带来的效率提升、成本节约的好处,最终由用户分享,真正为用户创造价值。

举个例子,产品开发环节,在一众IT人员的努力下,利用大数据、AI、云计算等先进分析手段,众安能够迅速找到传统保险产品尚未覆盖的领域,然后根据计算机建模,完成相关的产品参数计算和确认,再报给管理层审批,获批后迅速通过自家APP、合作互联网渠道推广,整个过程相比于传统的保险产品开发,更加高效和精准,成本也更低。此过程中积累的技术和经验,又反哺对外的技术输出业务,最终形成良性循环。

又如,公司通过持续优化、做大做强自家APP,不断加入消费新场景,完善医疗和健康业务生态,吸引更多用户驻足,从而降低对第三方销售平台的依赖,最终达到降低推广成本,增加客户粘性,加快销售转化的目的。根据年报披露,其自有平台贡献保费21.7亿元,同比翻了一倍,在总保费中占比达到13%。自有平台加购率达到16.6%,且自有平台尊享系列用户续保率和ARPU都超过非自有平台。

正是得益于各类高科技的应用,众安在线陆续推出多个个性化保险产品,也囊括了多个业内第一,例如包括第一个互联网O2O共保车险、第一个退运险、第一个碎屏险、宠物险、手机碎屏险等等,在丰富现有保险产品的同时,也因为精准地抓住消费者的需求,广受欢迎。

众安给行业注入了创新基因,保险生态得以大范围拓展,进而提升国民人均保险渗透率,完善商业医保体系,加速金融机构数字化转型,为电商小微发展保驾护航等等,这些都是众安为我国保险科技探索做出的贡献。

拓荒过程,众安有过至暗时刻,巨额的研发投入、基建支出,漫长的规模效应生成,包括资本市场的不确定性,使得众安上市后连续三年亏损,2018年亏损额一度高达17.44亿。

为此,公司审时度势,提出并实施“有质量地增长”经营策略,对产品线进行优化,剔除或减少盈利能力差的产品,最大做优做强盈利能力强、前景广阔的产品,特别是健康和生活生态业务,确保在实现高增长背景下,切实降低综合成本。

正是得益于“有质量地增长”,2020年总保费实现14.2%的增长,健康生态、数字生活业务、科技输出业务分别实现37.4%、25.2%和35.4%的增长,来自自有平台收入占比上升至13%,综合成本率由113.3%进一步下降至102.5%,保险业务实现9.9亿的盈利,连续两年盈利,整体经营指标全年改善,成功扭亏为盈。

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硬实力造就护城河

现在,众安在线无论是用户规模、生态建设,还是“新基建”和科技输出,都已形成属于自己的护城河。

1、用户规模

众安在线保险用户超过5亿,全球第一,其中35岁以下用户占比约55%,众安已经成为最受年轻人欢迎的保险购买平台之一;众安保险APP注册用户达数千万,去年底月活同比增长2.6倍,处于行业领先,抖音和快手品牌号粉丝数量超过500万,均位居互联网保险行业第一,自有平台加购率达到16.6%。

众安还在通过继续做大做强APP、推出国民体验官张国立、合作抖音春晚活动,夯实流量基础,提升品牌知名度,同时坚持以用户服务为中心,推智能客服、智能营销、自动理赔系统,启动“首席客服官”及红蓝草莓评选活动,加强消费者权益保护。

2、生态建设

众安已经建立起保险+医生+医药的闭环健康生态圈,合作三甲医院超过900家,医生资源超过2000名,平均资历超过5年,外部专业合作伙伴超过100个,为2400万生态用户提供全生命周期、7x24小时问诊、AI辅助服务,同时为83个城市、超过2000家医院提供医疗垫付、快速结算服务。健康生态个险付费用户数大幅增长,ARPU值持续增长,成为过去4年增长最快的业务。

同时,众安全面渗透服务用户互联网消费场景,继续推出创新性业务,包括手机碎屏险、宠物险、无忧保、全家保家财意外等,在推高用户ARPU值的同时,创新业务占比也以倍数速度增长,已成为公司新的收入增长点。

健康和数字生活持续创新,正不断驱动用户价值提升。

3、“新基建”和科技输出

多年亿元级的研发和基础设施投入,为众安在线成功打造出两大新基建--创新基础设施和信息基础设施,不仅全面覆盖了保险科技前、中、后台,云计算、智能化等新科技一应俱全,成为保险科技行业标准的制定者,还包括了诸如区块链、人工智能等最热的技术高地,累计科技专利申请503项,出具了国内第一张数字人民币保单。

在科技输出方面,众安已成功推出三大产品系列:业务生产系列、业务保障系列及业务增长系列,成为发改委首批数字化转型伙伴,与超过400家企业及机构合作,帮助保险产业公司等行业伙伴增长及数字化转型。

在海外市场,众安推出两大旗舰产品--数字化保险核心系统Graphene和互联网公司保险平台系统Fusion,已成功应用在印度尼西亚领先O2O平台Grab、新加坡Chubb丘博保险、NTUC Income保险、日本SOMPO保险、友邦保险集团(AIA)、电子货币包平台OVO。

另外,面向香港市场的ZA Bank和ZA Insure,为香港用户打造崭新的体验,目前ZA Bank的用户规模超过22万,已实现个人存款港币超60亿,ZA Insure新增保单月增速达到35%。

2017~2020年科技输出收入高速增长,截止2020年,保险产业客户70余家,客户次年复购率达75%,成为除保险、生态业务外,公司第三个业务增长极。

资本市场也在不断重估众安的价值,除了正式完成了H股全流通计划,被纳入首批恒生科技指数成分股,股价不断上涨外,去年众安公开发行了10亿美元的境外票据,是2020年全球保险科技行业最大的融资。

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结语

筚路蓝缕,以启山林;栉风沐雨,砥砺前行。

这句话用在众安在线身上,颇为合适。

七年探索,七年坚守,七年等待,从无人区的多线高歌,寻找互联网+的创新空间,到找准模式,一边精耕细作一边稳健增长,再到规模和利润双升,成功扭亏为盈,如今迎来收获,众安的意义不仅是成就首家保险科技公司,更让古老的保险行业插上科技翅膀,为行业开先河、造样本、树标杆。

现在,全球科技日新月异,保险科技正值盛世华年,众安在线也正以更大的信心,迈向星辰大海般的未来。


(文章为作者独立观点,不代表艾瑞网立场)
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