6月9日，上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”2022版以线上视频方式正式发布。自从5月25日“沪惠保”开启预约投保以来，截至目前，已有超过370万上海基本医保参保人完成了预约。预约参保人年龄最小的为尚未满月婴儿，最大的为107岁老人，平均年龄46岁，从50后到90后的各个年龄段是预约参保主要群体，占比达80%。“沪惠保”2022版保障“两增一扩”和居民参保群体数据的刷新突破再度成为年度惠民保业内关注热点。

作为一款现象级产品，“沪惠保”其低门槛、广覆盖、优化责任设计、配置海内外优质医疗资源、继续开放医保个人账户等设计特点，既体现了其惠民、便民初心，更一定程度上反映了惠民保发展趋势，有望成为相关产品保障设计参考案例。

2020-2021年期间，惠民保参保人数和保费规模均实现了倍数增长，“沪惠保”升级演变是其高速发展的有力佐证。经历了业务升级迭代和运营上的大浪淘沙，2022年惠民保市场正逐步走向规范、充分发展的3.0阶段，呈现出稳中向好、持续升温的态势。与此同时，如何持续向“好”，让保险公司及民众，甚至医疗保障体系长期共同获益，成为现阶段惠民保可持续发展焦点。

值此承上启下之际，中国保险业领航企业中再寿险协同创新医疗健康服务平台镁信健康，将共同研究发布《中国惠民保业务发展与展望系列研究报告——2022年惠民保可持续发展趋势洞察》，揭示惠民保可持续发展深层含义。本文对研究报告重点内容进行提炼，抢先发布“多维整合通关秘籍”，提前锚定惠民保可持续发展之道。

2019-2021年惠民保数据透视

据中再寿险数据统计，截至2021年12月31日，各地惠民保累计上市产品202款,另有全国版惠民保产品7款，共计209款；分布在27个省、直辖市以及110个城市。就2021年上市的94款有效产品*而言，累计参保人数10,117万（vs2020年增长152%）。

从宏观表现上可以看出，惠民保市场反响积极，大城市及沿海区域已基本实现覆盖，三四线、中西部空白市场未来仍有较大发展空间。具体来看，经济发达地区以及直辖市参与程度高，参保人数相对较多，典型代表如上海、杭州、广州等。

从省域区分上来看，浙江引领全国，广东紧随其后，中部地区山东跟上，东北地区虽然上市了一些项目，但是整体参保率比较低，河北河南作为两个人口大省，无论是上市数量还是参保人数都比较低，有较大的后发潜力。

除了范围的不断扩大，惠民保的参保率也不断提升，根据研究报告显示，截至2021年12月31日的整体参保率为6%。在维持上市产品量迅速增长的同时，2021年上市的项目参保率为9.1%，即在数量增长的同时也实现了项目整体质量的增长。

分地区来看，东南部沿海以及西南部地区参保率较高，其中浙江省的参保率最高，直辖市包括上海沪惠保、北京普惠健康保、重庆渝快保（持续更新中）也有较高的参保人数。

多措并举驱动惠民保可持续快速发展

· 厘清产品定位进行合理定价

根据惠民保过往项目数据显示，惠民保产品本身的定价会对参保率有直接影响，若价格太低则产品保障不足，产品吸引力不够；若价格过高甚至超过200元，则意味着和百万医疗险正面竞争，目标客群重叠用户导致参保率反而下降。当前惠民保发展到现在，本身产品基本框架已经比较完善，如果进一步扩大保障范围，但由于保障范围提升带动参保率提升的边际效应递减，会出现参保人群无法随着保障范围的提升而扩大的情况，由此导致产品价格的进一步上升，从而对于健康人群的吸引力下降，项目整体参保人数减少。因此产品定价需要综合考量保障的丰富度、责任风险、居民购买能力情况，同时基于当地疾病发生率及医保覆盖进行定价精算，价格区间在100-200元之间，保障范围相对全面，是比较合理的保障范围与价格区间。

· 争取政府深度参与，开放医保个账支付

事实上，惠?保的快速和?质量发展离不开政府的参与和?持，目前我国各地政策惠民保参与程度不?，主要分为政府?持、医保指导、政府推动和政府主导四种。从整体市场来看，个账支持投保参保的平均参保率15.1%，远高于无个账支持的3.8%，2021年超过一半的产品项目放开个账投保支持（包含首年投保以及续期产品），较2020年个账支持产品大幅度提升。2021年主要的参保量贡献也来自于个账开放的城市，个账开放城市的参保量达到2021年全市场参保量参保量占比达到70%。

· 多维度提升客户体验

惠?保作为?病医保的衔接和补充，意味着?既往症?群在购买惠?保之后，均是与保险低频发?关系，只有在患?病的情况下才能产?理赔，因此对于?部分未出险的健康体甚?亚健康体来说获得感并不强。为提升客户体验，报告指出在增值服务??，可针对不同人群升级服务体验，如针对健康体，提供健康咨询、健康科普、健康体检等服务；对于既往症患者，可以提供药品直付、慈善援赠、药事咨询、多学科会诊（MDT）等患者在治疗过程中必须的健康服务，提升患者对先进医疗技术的可及性同时，??提升客户体验感，形成较强的服务效应。惠民保产品整体设计应简洁易懂，同时尽量避免“一城多险”分流健康体，尤其在下沉市场会增加客户选择难度。

· 自费保障责任精细化设计

对比2020年，惠民保责任设计逐渐丰富成为趋势，其中特药责任的调整系扩大保障范围的主要表现。目前除个别项目外，各地的惠民保都可以做到全人群投保，原先被商业健康险拒之门外的人群可投保范围实现了质的突破，这也激发了非标体、带病体等人群的投保热情，也让整个行业充分意识到广大人民群众在保险端的需求仍是有巨大潜力的。

研究报告指出，未来惠民保自费肿瘤特药保障清单自院外拓展至院内药品保障，由肿瘤领域拓展至重特大疾病领域，由单一药品拓展至药品、器械耗材及诊疗项目，势在必行。

数据显示，2021年上市项目参保率为9.1%，对比2020年4.2%显著提升。在增长背后，专注产品和服务质量的持续优化是惠民保可持续发展长期主义价值所在。

提升参保率的同时，

可以参考以下六大因素进行风险控制

多维举措助推惠民保升级

惠民保作为我国多层次医疗保障体系的一环，应聚焦基本医保外健康保障，构成对医保重要补充；积极联动行业参与方，扩大筹资水平。惠民保业务升级需要以保司为首的多方产业链协同发力。

机遇与挑战

自诞生以来，惠民保始终秉持初心，践行惠民使命，在商业可持续的前提下逐步扩大保障范围，实现既往症人群保险保障的从无到有，以城市为维度创新开展承保方式并提供地方特色保障。发展至今市场普遍已认可惠民保带来的价值，一是利好低收入群体、重大疾病既往症群体、老龄群体，二是有效弥补了多层次医疗保障体系缺口，三是促进普惠保险供给创新。

未来，面对惠民保这类既往症可保可赔的高风险产品，惠民保高质量可持续的发展成了整个市场关注的焦点。关于惠民保的未来走向，面临着以下问题，如何面对死亡螺旋？部分城市赔付高企，未来如何预防或者解决可能发声的赔穿风险？基于我国居民的就医普遍依赖于公立医疗体系的现状，有感服务怎样结合医疗场景巧妙嵌入其中？惠民保的参保人具有较强的地域特性，基于地方疾病发生率及医保情况的属地化设计特色如何挖掘？

研究报告将基于过去丰富的业务数据、案例、定性分析，为以上问题提供解答，探索可持续发展路径，助力惠民保的未来充满想象和可能。