伴随着第四次工业革命的轰鸣声，汹涌的数字化浪潮正在以不可阻挡的气势席卷而来。 一些深层次的变革和重塑在千行百业接连产生，而以商业银行为代表的金融产业，是奔腾翻涌的数字化浪潮搅动最为深刻的领域。

近日，瞭望智库与百融云创研究院联合发布《智能化进入下半场——银行数字化转型白皮书（2022）》，通过对当前宏观经济形势、外部环境及银行内生动力的分析，为准备和正在进行数字化转型的银行提供了新的视角。

大型银行作为排头兵，率先将数字化转型作为其核心战略，大行数字化转型体系中最亮眼的部分当属云技术、人工智能及区块链，组合在一起也成了目前大行“智慧银行”数字化转型版图的核心模块，并且已经取得了阶段性成果。那么，在此基础之上，想要不断创新并走出一条可持续之路，国有大行还面临哪些调挑战呢？

一是现有组织机制难以迅速调整为“理想态”。数字化转型是一个复合性、立体化的“系统工程”，不仅涉及到客户、业务、数据、技术等微观层面，更涉及到银行的组织架构、管理模式、企业文化等宏观层面。在转型过程中，银行不可能按下“暂停”键，将现有的组织机制进行一次全面洗牌，从 0 到 1 直接跨入到“理想态”模式，改革的进程必然是渐进式，或者说螺旋上升的。所以，在当前的数字化转型中，现有的组织机制不能敏捷地适应转型的要求。在未来的一段时间内，仍然需要银行不断总结，按照确定的规划目标往“理想态”逐步靠拢。

二是有限资源预算难以匹配无限转型需求。数字化转型是一个永远在路上的动态过程，银行始终要面对着资源投入和收益的长期博弈。必须在金融科技、业务发展和银行自身禀赋之间找到相对均衡。这是一个更优选择，或者说是投入产出比的问题。大型银行在数字化转型上投入的资源预算是普遍高于中小银行的，但即便如此，由于其机构范围、产品类型、业务场景等更多、更复杂，如果未建立起清晰的战略发展规划和明确的资源分配机制，也可能对银行的转型发展形成掣肘。如何更好地协调资源，更好地识别并优先推动价值大、可行性高的数字化项目，是需要银行进行系统性考虑的问题。

三是对转型带来的新型风险及合规挑战应对滞后。随着数字化转型的推进，一方面催生了传统模式下未曾有过的新型风险，如模型风险、网络风险等；另一方面，传统风险管理体系中的信用风险、市场风险、操作风险、合规风险等也衍生出了新的形态。例如，银行数字化转型过程中网络应用会与金融场景深度融合，使得银行系统的风险源头变多，风险敞口变大，导致数据安全与隐私保护难度的变大。只有兼顾科技发展与风险管理，才能在数字化转型之路上越走越稳，进而更好地树立大型银行的标杆效应。