随着中国经济的快速发展，到2022年，人均GDP已经达到一万元，中产阶级的数量也不断增多。从理财角度来说，能在自己所生活的城市或者所生活的区域维持收支相抵，获得中等或者中等偏上的生活水平的群体就算是中产。从这一标准来看，目前全国大概有3000–4000万个家庭，也就是1.2亿到1.5亿的人口水平。

理财魔方联合创始人兼首席金融专家马永谙日前在接受经济观察报记者专访时表示，当前中国近90%的中产家庭理财现状堪忧。中产家庭一般负债率较高，以房贷为主。按照理财魔方的调研数据，如果不及时调整家庭财富结构，将有18%的家庭会在未来某个时刻遭遇财务危机。

图：理财魔方联合创始人兼首席金融专家马永谙

合理的家庭理财必须要有“底线”

据理财魔方观察，当下中产群体理财现状并不乐观，甚至近90%的家庭正在或已经走入误区。比如，资产机构不合理，房地产占比过高；金融资产中，以存款为主，不习惯在浮动收益市场里放置财富等。同时，中产家庭可自由支配的资金有限，需要考虑钱花在哪里才能效用最大化。

因此，如何将资金进行合理的资产配置，保障家庭资产安全，对中产家庭来说，至关重要。合理的家庭理财必须要有“底线”。这个“底线”就是风险承受能力。中产家庭非常脆弱，所能依赖的只有自身的知识和技能，以及由此产生的家庭财富。这些钱大部分都要用来支付房产、教育、养老等现实需求，所以这些钱只能进行有底线的理财，否则，任何理财上的冒进将导致底线被破，直接会影响生活，要实现底线不破，资产配置必须动态调整。

对于个人投资者而言，自身专业度、理性思维等方面都存在不同程度的局限。随着市场波动起伏，更多的投资者越来越重视基金投顾服务，希望能将理财交给专业的平台或机构完成。因此，站在买方立场上的买方投顾更受其青睐。

基金投顾3C服务标准或为家庭理财服务更优解

理财魔方自2014年成立之初，就以“创造更公平的理财世界”为愿景，致力于为更广泛的中小投资者提供普惠的财富管理服务。截至目前，理财魔方注册用户超百万，累计公募基金销售规模超过300亿元。

基于对中产家庭理财需求的挖掘，总结自身多年来在行业深耕的经验和技术，理财魔方认为基金理财服务应兼顾客户立场、个性化定制和伴随式服务的3C服务标准，为解决中产家庭基金理财困境提供更优解。

区别于传统财富管理机构将客户当成销售产品的对象，理财魔方认为，理财服务平台更需要站在客户立场上为中产家庭提供理财服务。理财魔方认为基金投顾应遵循的“3C”服务标准的第一条是“客户立场”，指的是以用户实际盈利概率为目标，站在客户立场思考问题、帮助解决问题。

此外，马永谙还指出，任何理财行为，如果最终赚不到钱，就丢了“理财”二字的本质。中产家庭理财能否赚钱，与其具体情况有关。投资者应对自身风险承受能力做出科学合理的评估，制定合理的理财目标。因此，理财魔方认为，基金投顾应遵循的3C服务标准第二条是个性化定制，即根据每个投资者的具体情况，为其提供相匹配的个性化投资方案，帮助投资者在其“底线之上”尽可能多地赚钱。

理财魔方认为，基金投顾业务的重点不仅在“投”，也在于“顾”。基金投顾服务应兼顾专业和温度。除了为客户提供专业的基金投顾服务之外，也要对客户情绪进行管理。通过提供贯穿全投资生命周期的伴随式服务，可以有效管理投资者的情绪，帮助其持续理解金融的本质，从而在市场震荡和涨跌之间保持理性判断。

理财魔方在业内首次提出基金投顾3C服务标准，平台认为3C服务标准更有助于解决当下中产家庭所面临的理财困境，帮助他们实现家庭资产的稳健增长。未来，理财魔方也将持续为投资者在财富管理的道路上保驾护航，以兼顾专业和温情的服务，切实提升投资者的获得感，促进资本市场高质量发展驶上“快车道”。