作者：卿宁

随着后疫情时代的来临，缓解中小微企业融资难、融资贵、融资担保、融资租赁的问题也成了金融消费领域热点问题，线上消费金融服务作为解决这一难题的重要手段之一也备受关注。在这一领域，大数据、云计算、区块链等金融科技手段大有可为。围绕金融科技如何赋能供应链金融这一问题，我们结识到了金融科技专家林瑾，在其多年的资深金融科技领域服务过程中，林瑾认为：单一的金融科技不能解决供应链金融业务场景中的所有问题，需要融合性金融科技的应用。金融科技可以从金融的资产和资金两端发挥作用，解决信贷双方的信息不对称问题，创造出新的价值。智能消费金融企业的适时出现，就可以纾解中小微企业融资难题的功能，还需要良好的社会规则和制度建设，从体系和机制上寻求解决问题的根本之道。

金融科技行业在中国不同的发展阶段经历了不同的痛点和挑战，2005—2012年，中国的金融科技行业处于萌芽时期，P2P网络借贷逐渐兴起，第三方支付平台高速发展，互联网开始与传统金融行业融合。为了满足风控需求，互联网金融公司纷纷开始进行线上风控系统搭建。在此阶段，大部分互联网金融公司仍处于探索时期，传统金融机构尚未出现风控改革。2012—2014年，这一时期是互联网金融高速发展期，语音识别和图像识别领域取得重大进展，以人工智能为代表的技术发展迎来爆发期。头部企业为了提升风控运营效率也开始更新模型，革新算法，进行风控系统的迭代，金融科技风控理念开始在传统金融行业传播。2014至今是金融科技的全面发展期，这个时期随着大数据和人工智能、云计算等的普及可以实现实时风控和个性化风控，加速金融科技风控多场景渗透，注重客户体验和客户潜在价值挖掘。

作为中国领先的独立线上消费金融服务商，林瑾主导的WXJK集团已于2018年在港交所上市，WXJK自从2006年成立以来，公司开始在中国内地从事消费金融服务，十二年创新发展，成为科技驱动的智能消费金融企业。目前集团在中国拥有包括（互联网）小额贷款、融资担保、融资租赁、金融服务等在内的多家子（分）公司及业务分部。维信集团在上海虹口设立跨国公司地区总部，通过自主研发的蜂鸟大数据平台和智能信贷机器人，为全国用户提供触手可及的智能金融服务。

随着业务的发展和市场大环境的改变，林瑾带领的WXJK团队已经在信用风险量化、智能化风控等金融服务核心领域建立了领先优势，在人工智能的大环境下，WXJK通过自主研发的“蜂鸟”云风控系统和智能信贷机器人，连接持牌金融机构与信用群体，为全国用户提供定制化、触手可及的智能金融服务。

在林瑾刚刚入行的时候，中国的消费金融领域有两个业态存在：银行的信贷业务和纯科技金融信贷业务，然而这两个业态都各自有自己的优势和劣势。银行信贷的优势是它的信贷业务由来已久，因此已经形成了自有的风控模型。客户如果要进行银行信贷业务，就会受到银行的严格封控，如果是低信用级别的客群，被拒绝在信贷的门槛之外。纯科技金融信贷相比于银行信贷来说，门槛比较低，客户可以利用互联网平台进行金融借贷，尤其是对急需资金的客户来说，金融平台当时缺乏风控管理，给金融平台和客户都带来风险和损失。林瑾在行业内有着丰富的金融运作经验，在意识到这一问题之后，立马为所服务客户解决了问题，既解决了客户资质的合规问题、资金问题、风控问题和客群问题，还通过人工智能下的金融科技手段，将两者有机结合。

在行业内加强技术数据模型创新，首创金融科技一套完整科技矩阵框架

当今金融科技领域的关键词无疑是“人工智能”。作为数据密集型行业，金融机构天生拥有大量的内外部数据，为“AI+金融”提供了较好的数据资源。林瑾更是从过去没有有效使用的非结构化数据中找到了更多的灵感，力求让他们有更多的用武之地，在行业内首创了一套完整的金融科技矩阵框架，为行业解决了四个主要的痛点，首先是避免了欺诈的风险，利用文本分析发现业务规律、通过人脸识别控制保险欺诈风险、利用知识图谱自动分析投资研报等避免了这类事情的发生；其次是信用风险，数据模型的建立，可以通过客户的数据大大减少信用风险，获取更多有价值的客户；再次是通过数据解决了行业内存在的数据关联难、数据价值挖掘难等数据风险；最后是辅助客户进行智能决策，主要包括如何进行客户评级、如何进行风险定价、如何确定最终额度等等。

随着人工智能时代的到来，林瑾更是立足于行业的引领地位，在自己的战略眼光下，加强技术数据模型的创新、更新，逐渐拥抱AI技术创新，引导创新的应用和成果转化，让人工智能不仅仅是仍停留在实验、验证和探索阶段。林瑾还结合过往的经验，围绕数据、模型和架构设计方面的要点，作出了科技赋能行业的模式创新，为行业带来了更好的学习以及复制蓝本。

首创大数据风控模型运用到移动用户，得到广泛推广

2015年，林瑾接到了“移动和包”与“甜橙金融”的合作创新项目，当时用户的核心需求是为其话费套餐签约客户进行金融风险评估，当时适逢在林瑾主导下设计出了可以对客群进行分层和风险评估的大数据风控模型，于是在接到了这样的需求后，林瑾开始利用这个模型为运营商提供完整的解决方案，进行客群分层和风险评估，给予建议的评分和授信额度，运营商根据林瑾团队的决策结果，来决定给予签约客户匹配哪种套餐和赠送什么价位的手机。此举一推出，便在市场上得到了成功的运用，而且随着该模式在当时经过市场验证之后，成了之后运营商与金融科技公司广泛合作的经典模式，得到了广泛的市场推广。

与线上线下等多家著名金融公司合作，建立模型成为行业典范

2015年百度金融成立，三年之后“度小满”品牌启用。如今度小满金融已拥有4种产品和3种解决方案，包括反欺诈产品、信用产品、验证类产品、智能催收产品、金融大脑、供应链金融、信贷风控。早在度小满刚刚成立的时候，林瑾就带领WXJK团队一起为度小满的搭建需求进行测试、调研，对度小满有借贷意向的客户，利用和度小满的联合建模的模型，对客户进行风控筛选，并推荐符合资质的客户给合作金融机构进行放款。度小满金融主要与银行和互金机构类开展金融科技合作。

度小满金融称：当时公司已经与几个机构达成合作意向，林瑾提出的方案对度小满可以说是量身定做，为度小满提供了多业务方向一体的金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控等方向的具体应用，并围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作，WXJK机构和度小满合作的金融科技模型通过人工智能及大数据能力为互联网金融的各项运用场景提供了整体的解决方案，提升互金机构信用贷款业务审批效率及对不良资产的风险控制能力。林瑾首创的这个模式在度小满获得成功之后，也成了金融科技公司与头部互联网大厂合作的模板，开创了行业先河。

此外，中原消费金融公司当时的痛点是消费金融的获客成本非常高，机构对于自身客户的画像也并不清晰，因此导致机构并不能很直接找到机构对应的消费者，因此就有了很多不必要的花销。在林瑾的主导下，中原消费金融公司通过部署WXJK的风控模型，对中原消费金融公司的消费金融无法识别或拒绝的客户进行二次筛选，从而大大提升了通过率，降低中原消金的获客成本。目前该模式也已经成为消费金融行业成熟的商业模式，也是金融机构短期内可以快速提升自己获客能力的一种捷径。

在林瑾的主导下，此时的WXJK已经汇集了人工智能、风险管控、业务增长、营销运营等领域的专家团队，研发除了为客户一对一研发的模型、普通并持续提供深度的运营服务，林瑾也在职业生涯中创新解决了很多行业痛点，让受限于资金和人才的中小金融机构都可具备数字化的营销、风控和运营能力，开展标准化、批量化、智能化的零售信贷业务，解决风控难、风控贵、系统建设难、人才不够等难题。把许多之前只有大机构才可以运用的技术专利变成了行业红利，提升了整个科技金融行业的变现能力，持续为行业发展赋能。