联合国演讲台上的中国金融科技声音，背后是近千个风控模型与每天18万次决策的锤炼。

2025年9月底，纽约联合国总部，奇富科技CEO吴海生站在联合国八十周年系列活动的讲台上，与多国元首和全球顶尖企业领袖共话数字未来。这是他首次在联合国这样的多边国际舞台分享中国金融科技经验，而此时的奇富科技已完成从360借条到奇富借条的品牌升级，正将AI智能体技术深度应用于金融核心业务。

作为活动中仅有的中国金融科技企业代表，吴海生表示：“这一代中国企业家的归宿就是实现真正的全球化，有真正的全球视角，而不是单纯只做中国市场。”他所率领的奇富借条（原360借条）已为近200家金融机构提供支持，为约6000万用户提供金融科技服务，其中半数为小微企业。

01 品牌升级与全球化视野

2024年8月，奇富科技正式宣布将其核心产品“360借条”阶梯式升级为“奇富借条”。 这次品牌调整使产品与公司主品牌保持一致性，并加速平台化发展，丰富金融服务矩阵。

品牌升级并非简单的名称更迭，而是对“用户需求”的深度回应——更聚焦信贷科技服务的本质，更强调“正规性”与“可靠性”的品牌形象。在升级为奇富借条后，产品推出了总规模高达百亿元的提额计划和更多超具性价比的产品活动。

此次品牌升级为奇富科技全球化布局奠定基础。在联合国大会高级别周核心活动中，吴海生得以分享中国金融科技经验，并探讨AI智能体技术的国际应用前景。

全球化布局已进入实操阶段，奇富科技在欧洲和南美市场的探索表明，中国在智能体、智能应用和高端技术能力方面具备向国际输出的潜力。

02 人工智能重塑金融风控体系

在联合国八十周年系列活动及中美金融研讨会期间，吴海生详细阐述了AI如何重塑金融风控体系。 与早期提升客服、外呼等效率型应用不同，AI如今正深入金融最核心的风控环节。

“在过去十年，我们有近千个风控专家，700多个风控模型工具，7000多个决策工具，产生了过亿的决策。”吴海生介绍说，传统工具本身不具备推理能力，而端到端智能体学习了历史模型、决策和专家经验后，能持续自主学习，自主迭代风险决策过程。

奇富科技开发的“AI审批官”智能体能解析各类票据、合同、方言录音、尽调录像等，做到100%审查自动化且无退补件，同时保证评估和授信更精准。 另一款“AI信贷员”智能体则为银行客户经理定制，能根据客户经理擅长的方向直接推荐目标客户，并给出客户的具体信息。

从内部试点情况看，AI信贷员已帮助银行客户经理将人均管理客户数从几百扩展到几千人，人均转化率提升15%。

03 技术优势与差异化创新

奇富科技在AI领域的差异化优势源于长期且持续的投入。 公司累计投入了近百亿元的研发资金，拥有近千人的技术团队，在国际权威学术会议发表多篇科研论文。

丰富的数据与场景是智能体进化的土壤。每天18万次申请决策、37万次交易决策、60万条语料、超1600万次用户触达，都为AI提供了海量学习样本。 九年时间里，奇富科技通过帮助上百家银行服务数千万用户，积累了深刻的业务洞察。

与传统风控依赖有限数据做逻辑回归不同，大模型可以处理百万维度、多模态的信息。 例如，申请人上传的照片、视频，模型能通过学习历史特征，识别出纹身位置与违约概率的相关性——这是人工规则无法定义的变量。

在企业风控中，模型能够识别欺诈迹象：比如是否由中介操控，通过视频里申请人的眼神、背景环境就能看出来。对于小微企业，AI还能结合经营现场、政策环境判断真实收入水平。

04 普惠金融与小微信贷创新

截至2024年一季度，奇富科技已与全国159家金融机构达成紧密合作关系，累计注册用户超过2.4亿，提供信贷支持超1.9万亿元。 2024年，公司协助金融机构向泛小微企业精准投放资金达1003.7亿元，占整体业务规模的31.2%。

小微企业和个体工商户普遍缺乏正式信用记录，导致他们无法得到便捷、有效的金融服务。 奇富科技通过海量数据服务更小的群体，目前在中国已服务约6000万用户，其中半数是小微企业。

在中国约1亿家注册工商登记企业中，小微企业死亡率高，每年新增约1000万新注册，存活率较低。 过去金融服务不能大规模覆盖的原因在于高风险，但奇富科技通过信贷与风控能力，实现对这些高风险群体的覆盖与服务。

吴海生强调，“金融科技诞生的初衷就可以理解成‘向善’——帮助这些小的个体去享受金融服务，给那些数据不够充分的小微企业更多的金融服务选择，做到真正的普惠。”

05 合规框架与全球化战略

在全球化扩张过程中，奇富科技将合规放在首位。 吴海生指出：“我们这个行业的差异化在于合规属性会强一点，它不像别的行业那么容易直接平移。各国对于合规的态度差异明显，导致金融科技生态的发展路径各异。”

跨境业务的最大挑战是摸清各个国家的合规要求。 与消费品或纯供应链公司相比，金融科技公司必须把合规作为首要考量因素。

在商业模式上，奇富科技不拘泥于SaaS订阅或分成模式。 吴海生认为：“只要能解决问题，商业模式自然会找到答案。”目前更重要的是证明AI在金融场景中确实能够解决现有互联网系统无法解决的难题。

奇富科技在出海战略上，更倾向于监管成熟、规则清晰的市场，通过与当地金融机构合作建立长期价值。 南美市场虽然属于发展中国家，但市场规模大、人口众多、人均GDP较高，发展速度快，信用基础设施相对完善，是具有吸引力的市场。

06 企业社会责任与科技向善

奇富科技积极践行“金融向善”的理念。 公司通过“乡村助力计划”利用“互联网+助农”模式构建产销新通道，助力农产品走出深山。 此外，还有“阳光星辰·流动儿童助力计划”和“微光·助贫计划”等社会责任项目。

在联合国平台的交流中，吴海生分享了奇富科技对“科技向善”的理解：各行各业对“科技向善”有不同的理解，金融科技诞生的初衷就包含“向善”基因。

奇富科技还积极开展金融素养教育，帮助不同群体识别电信诈骗。 在福建，公司与当地有关部门联动，帮助在中国创业的台湾企业享受金融服务，在资金的支持下快速发展。

吴海生表示：“企业存在的目的不是创造利润，而是创造价值。”未来，奇富科技将继续用科技传递温度，做用户“有温度的信贷伙伴”，助力每一个人实现生活的小目标。

随着从360借条到奇富借条的品牌升级完成，奇富科技将进一步深化AI技术在金融领域的应用。公司计划将中国的智能体、智能应用和高端技术能力输出到国际市场，特别是在欧洲和南美等地区。

吴海生表示：“悲观者永远正确，乐观者才能够创造未来，我们愿意投资未来。”在AI技术飞速发展的今天，奇富科技将继续聚焦风险控制与智能决策等高价值环节，探索AI在更广阔市场中的可持续发展路径。