互联网金融到底挑动了银行的哪根神经？

2014年互联网金融前瞻：人人天生有信用

毋庸置疑，我们正处在颠覆式创新的新经济时代。

随着第三方支付、P2P贷款、余额宝等基于互联网的金融应用席卷而至，从而拉开互联网金融时代的序幕，我们看到了互联网思维下金融理财、贷款和支付创新的三种基本模式：凡是有留存资金就关联货币基金，凡是有供应商就给贷款，凡是有账号就可以做支付。

在互联网思维冲击下，传统金融经营的资本、信息、信用和风险将发生深刻变革。这一变革，将让传统高深专业的金融知识和产品，回归普通人都能理解参与的常识和常态，使更多人体验到更好的金融服务。

在互联网金融时代，信息交换的便利、高效和低价催生平等与分享。不管创意者做什么工作、社会地位如何，只要有好的创意，把它展示出来，都将有机会得到融资，网民也可以根据自己的投资喜好和实际能力对创意进行投资，这就是众筹模式的价值。相对于传统融资方式，这种模式更为开放，同时能否获得投资也不再是以创意的商业价值作为唯一标准，只要是网民喜欢的创意，都可以通过众筹获得启动的第一笔资金，这笔资金将给创意者带来无限的可能与期望。

银行存款回流 互联网各种“宝”监管或落地

进入2月份，春节“滞后”效应并未影响到中国银行体系活跃的信贷投放。2月18日，记者从权威渠道获悉，截至2月16日，工农中建四大行单月新增人民币贷款高达1700亿元，其大部分是集中在节后第一周密集投放的。

某国有大行公司部人士透露，尽管1月份最后三天商业银行迫于额度限制对新增贷款做了部分压缩，但2月份一开头，信贷再度井喷，大部分贷款是前三个工作日放出去的。这得益于春节后现金大量回流银行体系导致的资金面宽松格局。在经历了1月份9400亿的大规模存款流出后，存款再次季节性回流。同业交流数据显示，截至2月16日，四大行存款小幅回流380亿。

春节过后，货币市场资金利率一路下行，完全不受逆回购到期、法定存款准备金补缴等因素干扰，这引发了市场关于中央银行放水的猜测。

互联网金融戳中银行哪根神经？

以一年定期利率算，和中国并列金砖四国的俄罗斯、印度、巴西，都在8%以上，甚至有10%以上的，而中国的银行呢，3%。我无意去挑拨什么，但存在即合理，为什么其他国家银行就撑的住，中国的银行就不成呢？

可能又有专家要蹦出来说利率市场化，因为上述几个国家的贷款利率也高的出奇。但人家的贷款大部分都是企业，用去钱赚钱了。而中国的贷款呢？个人贷款，买房？贷出的款创造不了价值，凭什么去高利率呢？这个恶果又是谁造成的呢？

我们以工商银行为例，2011年工行中期经营业绩披露，其境内储蓄存款余额达56791亿元，以活期存款占15-20%计算，活期存款余额大概1万亿，如果把工行当年的利润3000多亿人民币当成利息给到活期存款，可以支撑30%的利率，但活期利率是多少？0.35%。