上一讲，好借君介绍了贷款产品的分类和典型的应用场景。这一期，好借君将带领大家从用户的角度聊聊贷款产品的息费科目都有哪些以及常用的息费计算规则，避免大家踩坑，优选低利率的省钱产品。

作为买卖“金钱”的特殊产品，我们在使用贷款服务时同样需要付出一定的成本，即与贷款相关的息费，主要包含以下科目：

1、利息

这是绝大多数金融机构均会收取的科目，利息顾名思义就是使用贷款本金所产生的成本，通常利息是按日计息，利随本清的。

举个例子，张三借了某贷款产品12000元，分了12期还款，利息日利率万3，则第一期张三需要偿还的利息为 12000*0.03%*30=108元，如第一期期末张三还偿还了本金1000元。则第二期期末张三需偿还的利息为剩余本金所产生的，即（120000-1000）*0.03%*30=99元，比第一期期末的108元少了9元。

与利息对应的，当用户逾期之后会产生罚息，即由于客户未能按期还款所额外产生的带有一定惩罚性质的收费科目，通常罚息的日利率为利率的1.5倍，具体根据各个金融机构的要求而有所不同。

2、手续费

对于花呗/白条分期，信用卡分期，以及诸多场景分期服务下的贷款产品，其收费科目为分期手续费，通常按期收取（并不是按日收取），并且所计算的基数在贷款偿还期间始终为贷款全部本金。

举个例子，李四借了某分期金额12000元，分12期，每月还本金1000元，分期手续费为1%。则李四在偿还期间每期均需要偿还分期手续费12000*1%=120元，该科目并不会如利息科目那样逐期递减。大家在申请这类产品可别被宣传上说的所谓的“超低手续费”所蒙蔽。

3、提前还款违约金

通常对应于用户的提前还款行为，由于相当比例的贷款产品是不支持用户灵活自由还款的，因此在用户提前还款时，无论是部分还款还是全部结清，这类贷款产品均会设置一定的违约金以补偿因提前还款带来的利息或者手续费的损失。

具体的违约金的计算方式多种多样，有的是提前还款本金的某一个比例，有的是一笔固定的值，有的是已收息费收入的一个比例，具体规则需要仔细查看借款协议。

4、担保服务费/保险费

可能大家看到这类科目会认为这和贷款究竟有什么关系，是不是意味着当借款人无法还款时，收取这类科目的主体会代为还款。融资担保主体为借款人向放贷主体提供担保，融资担保主体会向借款人收取相应费用。

举个例子，王五在某贷款产品上向银行A申请贷款，银行A经过审核认为王五达不到资质，但此时某融资担保公司或者保险公司愿意为王五担保，在收入一定比例的费用后（即担保服务费/保险费），如后续王五到期未还款则该融资担保/保险公司会为王五代为偿还贷款给银行A。而代偿发生后该融资担保/保险公司即享有向借款人追偿的权利，后续王五需要向该融资担保/保险公司还款。

所以这类科目的设置并不意味王五可以“欠钱不还”了，只是针对放贷主体的一种增信的措施，在一定程度上降低放贷主体的资金风险。目前该类收费科目是经过监管机构认可的，属于合理收费科目，在信贷市场上以平安普惠为代表的公司即广泛采用上述交易结构开展信贷业务。

说完具体科目，好借君在这里需要浓墨重彩地说一下”综合年化利率（IRR）”这个事儿，2021年3月起，央行已经强制要求境内所有贷款主体在贷款页面均需显性的标识出“综合年化利率“，即综合上述所有息费科目，按借满一年计算消费者需要承担的成本。

所以大家在选择产品时需要留意是否标识IRR以及对应的值，如果没有标识的即属违规。大家如需要比较多家贷款产品， IRR低则代表其为低费率的产品。

在此好借君给大家推荐“58好借”这个小额贷款信息服务平台，“58好借”是58同城集团旗下的贷款信息服务产品品牌，依托58同城集团优势，“58好借”联合持牌金融机构面向58生态客户提供消费金融小额信贷服务。“58好借”平台合作的放贷主体均为持牌金融机构，提供的是正规的贷款服务，大家尽管放心使用。

下一期，好借君将带领大家从用户的角度聊聊贷款产品的额度使用与释放的具体规则，帮助大家在使用贷款服务中更好地利用不同贷款产品额度使用特点，敬请期待。