数字化转型下银行风险防控难度更大

数据量更大:数字化转型使银行业务互联网化,用户更倾向于通过互联网渠道线上办理业务,而线上业务的方便快捷也使银行的业务数据量呈现指数级提升。

时效性要求更高:银行业务线上化后,用户期望达到交互式体验,对交易的时效性要求更高,秒到账、实时到账、秒批秒贷、实时营销等成为众多银行业务的核心竞争力。

风险更易发:银行业务线上化的特点是非面对面交易,如三方绑卡、转账交易、借贷等都可以线上完成,盗用、冒用的风险更多,更易发生欺诈。

防控更复杂:数字化转型背景下,欺诈风险呈现跨行、跨业务条线、遍地开花的新特征,同一个用户的信息发生泄漏后,可能在银行的手机银行、信用卡、网贷等场景同时发生风险,导致风险识别和防控的难度加大。

风控的思考:企业级、实时、智能化

首先针对多个业务场景构建统一的风控平台,相较于竖井式风控建设,企业级风控平台可以解决交易风控、信贷风控、账户风控、合规风控等众多场景风控需求,实现数据打通和跨条线的风险防控,避免重复投入和多套系统艰难运维。

另一方面,银行业务错综复杂,单一的风控模式不能完全解决所有业务场景的风控问题,不同场景应该做不同的思考,建设实时+准实时+批量的立体防控体系。针对电子银行场景构建实时风控,控制风险避免资损的同时,让客户拥有交互式体验;针对商户结算、网贷申请、信用卡申请等对响应延迟没有那么敏感的风险场景,构建准实时风控;针对账户涉赌涉诈、商户套现、欺诈团伙分析等需要复杂计算、复杂分析的场景构建批量风控。

第三,银行需要通过新技术提升智能化能力,如引入机器学习,通过数据驱动解决专家经验上限问题,提升风险的识别效果。引入知识图谱,提升对业务中跨条线欺诈团伙的识别能力。

银行风控建设的四个阶段

第二阶段,从全行角度构建跨条线的企业级风控平台,目前一些国有行和股份制银行处于这个阶段。企业级风控平台需要具备三个能力,一是构建客户级跨条线的风险防控策略;二是针对不同的业务场景,构建不同的风控模式,覆盖准实时、实时、批量三种模式;三是企业级风控建设过程中支持智能化工具,如机器学习和知识图谱等。

第三阶段,风险模型策略的强化和持续运营,这一阶段是一个长期运营的过程。第四阶段,探索前沿技术,如实时图计算技术、NLP技术、三核决策技术在风控场景的应用以及在风控场景中产生的价值。邦盛科技调研发现,一些国有银行及股份制银行已经处于第三和第四个阶段了。

随着数字化转型的深入,对于金融机构而言,风控能力的建设将成为其未来直面竞争、顺应监管趋势的根基,金融机构需提高主动感知风险的能力,并借力大数据智能风控技术进行业务安全风控建设。