长寿时代下，退休不是养老资金规划的终点，养老资金规划应该贯穿全生命周期的视角。保险产品在养老资金规划中提供“功能性价值”和“心理价值”。养老资金规划是实现民众所期望的退休生活的资金保障，帮助民众实现人生价值的最大化。

11月9日，在宁波举办的“第一届四明保险论坛·寿险高质量发展下的‘保险+医养’实践方案论坛”上，泰康长寿时代研究院发布了《长寿时代筹资模式白皮书Ⅱ》（以下简称“白皮书”），泰康保险集团战略发展部总经理、泰康长寿时代研究院执行院长李明强，为与会嘉宾分享了长寿时代下全生命周期养老资金规划的核心要义。

长寿时代下的养老筹资应具备全生命周期视角

随着老龄化的深入和长寿时代到来，老龄人口进一步增长，劳动人口减少，老年人抚养比将快速提升，国家财政压力将持续增加，公共养老金和医疗保障体系也将长期承压，预计个人将承担更多医疗、养老的筹资压力。泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升曾表示，个人需要寻找更有效率的筹资模式，以平衡长寿时代社会保障支出整体减少和不断扩大的个人养老、医疗服务资金需求，弥合长寿时代下被放大的收支缺口。

李明强介绍，养老资金规划应该具备全生命周期的视角，“退休”仅仅是养老资金规划新阶段的起点。以退休时间点为分界线，可以将养老资金规划划分为“退休前的资产积累期”和“退休后资产转换为收入的领取期”。

面对两个阶段的差异，人们在养老资金规划的不同阶段需要重点关注哪些问题？《白皮书》认为，在“积累期”，人们应该尽早开始储蓄投资，通过复利效应长期投资，实现资产规模的持续增长。在此期间，人们对于金融产品的收益性要求相对较高，流动性要求相对较低，资产收益应该能够抵御通货膨胀。与此同时，也应该借助金融产品帮助人们应对健康风险所带来的医疗费用的负担，以及由于收入的减少或收入的中断对于资产积累的影响。

在“领取期”，应该重点关注如何使用所积累的资产来提供能够覆盖终身的、稳定持续的现金流收入。与“积累期”相比，在这一期间对于金融产品的要求除了在收益性方面相对降低以外，在其它方面的要求都是有增无减。在“领取期”，人们增加了应对长寿风险的要求，对于资产流动性的要求也更高了，而对于健康风险所导致的医疗费用支出的担忧也更加迫切。

李明强介绍，在长寿时代，保险产品在养老资金规划中可以提供“功能性价值”和 “心理价值”。养老资金规划是实现我们所期望的退休生活的资金保障，帮助我们实现人生价值的最大化。特别是在心理价值方面，《白皮书》认为，对于未来支出的信心不应该通过抑制消费来实现。相反，应该通过年金产品来保证相应的支出水平，以及通过医疗险、长期护理险等健康险产品来应对未来健康风险的大额支出。这能够帮助提高人们的财务安全感，从而更好地享受退休后的生活。养老资金规划本身并不是目的，它是为了人们实现更健康、更长寿、更有意义的老年生活提供资金保障。随着年龄和阅历的增长，在“积累期”的中后段尤其是退休前的10年左右，应该将“构想退休后希望的生活方式”纳入议事日程。

泰康“保险+医养服务”模式落地宁波

李明强介绍，在寿险高质量发展的趋势下，医养实体也成为了保险公司的主业，通过医养实体保险公司可以更好地来为客户提供覆盖全生命周期的产品与服务。泰康在全国不同城市建立了包括养老社区、康复医院、综合医院以及纪念园等“医养康宁”服务设施，通过邀请人们实地参观，让每一个人都有机会步入其中。在那里，人们可以一站式、全景化地看到处于独立生活、协助生活、专业护理、记忆照顾等老年的不同阶段，在衣、食、住、行、医疗康护、休闲娱乐等方方面面的真实生活场景，这种沉浸式的参观体验能帮助人们瞬间穿越年龄，获得老龄时的需求与感受。

针对此需求，泰康保险集团创新探索的“保险+医养服务”的解决方案，打造了新的养老理念和服务体系，得到了市场和消费者的广泛接受与认可。长三角是泰康大健康战略布局的重镇，宁波作为长三角地区老龄化的典型代表，已有多个实体布局落地。

今年5月21日，泰康保险集团在宁波打造的高品质医养社区泰康之家·甬园正式开业运营。这不仅是泰康在全国投入运营的第14家持续照护医养社区，也是第一家位于城市CBD核心区的持续照料（CCRC）养老社区。同时，作为泰康保险集团在全国布局的五大医学中心之一，宁波泰康脑科医院（筹）定位为国际化高水准三级脑科医院，该医院总建筑面积约11.9万平方米，拟开放总床位416张，是宁波市政府重点引进的大型国际医疗项目。泰康之家·甬园和宁波泰康脑科医院（筹）共同组成的泰康宁波国际医养园区有两个方面重大升级：第一是位于城市CBD核心区，第二是大型三级专科医院和养老社区紧密结合形成了医联体，将为宁波民众日益增长的医养需求提供服务。

积极创新多层次医养保障服务

在聚焦民生保障、满足职工群体多层次养老保障需求方面，泰康养老积极创新保险保障及服务，助力构建医养保障三支柱体系建设。

“怕生病、更怕生大病”是职工群众的一大痛点，2019年8月泰康养老联合宁波市总工会推出“宁波职工普惠保险”平台，创新“线上推广+线下服务”的保险服务供给通道，为全市职工打造“价格实惠、服务便捷、覆盖广泛、政策支持”的普惠服务，形成风险保障、健康管理、医疗救助三大服务体系，创新保险服务供给方式。目前该平台已覆盖服务近1000家企业，让宁波300万工会职工群体享受到保险服务的创新成果。为进一步完善多层次医疗保障体系，避免职工出现“因病致贫”的情况，泰康养老还在宁波市总工会等政府部门的支持下，积极推出保障职工高额医疗费用的专属保险创新产品“工惠保”。截止到2023年10月底，“工惠保”累计服务人次突破60万，投保单位近3000家，理赔件数超1280件。

宁波是个人养老金的先行试点城市，泰康养老发挥服务企事业单位的经验优势和专业能力，积极在当地职工群体中推进落实个人养老金政策，致力于通过“保险支付+医养服务”的解决方案满足职工医养保障需求。目前，泰康养老已为全国1900余家企事业单位提供个人养老金服务。

“一人失能，全家失衡”是多数失能家庭的真实写照。宁波作为全国首批、全省唯一的长期护理保险国家试点城市，经过几年的探索已经打造了长期护理保险“宁波模式”，泰康养老宁波分公司自2018年开始独家承接试点的第三方经办，自2023年长护险在全市范围内深化试点后，承接宁波市中心片区（市区除奉化区）的参保人申请受理、组织专家评估、稽核巡查、费用审核、协助机构管理等工作，主导开发“甬有长护”数字平台，实现从申请、服务、支付到监管的全流程闭环管理。除此之外，泰康养老多次承办长护人员专业培训，助力推动宁波养老护理产业规范、有序发展，有效解决重度失能人员长期护理问题，减轻家庭和社会负担，目前累计已有2.3万人享受了长期护理保险待遇。