伴随消费金融行业迈入高质量发展阶段,锻造专业的风险管理能力已经成为金融机构创造竞争优势和经营韧性的重中之重。平衡“业务”和“风险”之间的资源投放,打造专业化、数字化和精细化的风险管理体系考验着各家机构的运营智慧。

作为行业第一梯队里的绩优生,兴业消费金融在建立之初就高度重视人才软实力的梯队培养,针对性建立健全体制机制,强化风险管理与考核激励相结合的政策,保持经营团队的稳定性和积极性,为公司的稳健发展奠定坚实的基础。

具体来看,公司构建多维度、可量化、科学严谨的监测指标体系,加强客户经理及风险审批人员等关键岗位、重点人员的管控约束和责任落实,完善层级分明、权责协同、运行高效的问责机制;强化全员风险管理意识,持续开展制度教育和警示教育,增强规章制度的执行力,将合规风险意识传导到每位员工、每笔业务之中。

此外,兴业消费金融融合传统风控与智能风控理念,有效解决信息不对称的问题,专注建构“贷前—贷中—贷后”全流程风控体系,有效提高审批效率、降低贷款风险。首先,基于下沉客群普遍缺乏有效征信记录的特点,持续优化贷前调查作业流程,坚持“亲核亲访、面谈面签”,由客户经理前往客户的生活居所及办公场所进行核访,调查验证其真实收入负债情况,全面考量客户外部负债和生活成本,尽可能还原客户真实的借款用途和偿债能力。其次,融合运用传统及新兴征信信息,在传统征信手段的基础上,充分应用客户行为数据,强化申请信息验真、不良嗜好排查、多头借贷防范等风险防控。在贷款发放后,通过搭建系统与人工相结合的风险预警策略,利用多维征信信息和机器学习算法,发挥大数据平台与数字决策引擎的协同效应,对存量客户进行风险分层,实施存续期内差异化管理。

消费金融业务定位服务未能充分享受到传统银行贷款服务的社会大众,客群较为下沉,对防范化解金融风险提出了更高的要求。

近年来消费金融机构积极依托金融科技应用,提升信用风险处置能力。如兴业消费金融探索“数字金融+智慧司法”的跨域合作,投产区块链电子存证系统,运用区块链、大数据等先进金融科技手段,实现法院案件办理与金融业务系统的数据对接,减轻消费者举证压力。区块链技术具有不可伪造篡改、可追踪溯源和公开透明可验证三大特征,运用区块链技术将全流程的信贷电子数据上链,使电子数据成为电子证据,提升数据的可用性和可靠性,有效实现数据保护和消费者权益保护,并且构建更加高效的贷后处置通道,化解金融风险。目前兴业消金通过区块链电子存证系统,联合泉州中院,实现了信贷全流程、全周期的电子存证、一键批量自动生成和递交诉讼材料,已经累计处置案件千余件,形成良好的示范效应。

风险管理是金融机构的核心竞争力。中央金融工作会议强调坚持把防控风险作为金融工作的永恒主题,消费金融作为新兴金融业态更要牢固树立风险意识,加强风险管理,落实风险责任,才能促进行业长远健康发展。作为正规持牌金融机构,兴业消费金融将不断完善风险管理体系,为公司的稳健发展、行稳致远提供有力支撑。