数据显示，2021年全年，商业银行普惠型小微企业贷款余额为19.07万亿元，较去年增长3.81万亿元，同比增长24.9%。普惠金融的新增量大多来自国有大行和股份制银行。

其中，国有大行持续保持着“头雁作用”。近日召开的国务院常务会议部署进一步为中小微企业和个体工商户纾困举措，以保市场主体稳就业。会议要求，今年国有大型银行新增普惠小微贷款1.6万亿元，引导银行加强主动服务。

小微金融业务存在分布广、信息高度不对称等特征，传统或标准化水平不足的数字化服务模式不符合银行处理批量业务的需求。在国有大行长期推行小微金融业务实践中，通过组织上、分析模型、业务全流程不断数智化升级来构建可持续推广的运营模式，被证明是行之有效的策略。

以金融SaaS公司百融云创与某国有大行合作项目为例：2019年，该行启动部署小微业务评估管理模型及试运行，随后由百融云创承接升级，围绕银税类、抵押类和信用类产品构建基于企业主运营、关系图谱等要素的管理模型，帮助该行业务线实现动态可视化管理。

2021年一季度，该行将此方案推广至国内近30家分行，小微产品平均审批通过效率显著提升，超1.4万家小微企业的扶持业务保持良性循环；三季度以来，该行将此解决方案的应用范围拓展到信用类产品，百融云创的AI技术渗透随之扩大，部署便利、可根据调用服务来收费的模式顺利推动双方进入更深层次合作。

据悉，此次合作是百融云创首次以专业咨询方式切入，分阶段将专业AI技术融入金融机构客户的典范。在国有大行总行主管部门业务模型基础上，百融云创集中开发了数智化解决方案，完善算法和样本积累、图谱关联、优化迭代之后，检验标准化应用效果；再从分行间推广到产品条线纵向深化应用。

这一合作模式，验证了SaaS服务模式在金融领域的可衍生性、可复制性与可持续性，满足了大行大容量和跨区域的高负荷需求。自合作以来，百融云创与该行总行、分行累计签订合作协议达27次。