“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。”近年来，银行业坚守金融服务实体经济本源，在服务实体经济高质量发展的过程中发挥着重要作用，服务质效也获得大幅提升。在此背景下，《清华金融评论》开展“中国银行业典型案例征集”活动，遴选优秀案例展示，展现商业银行在“数字化转型”“普惠金融”等方面的实践风采，反映银行业服务实体经济的具体做法和成效，为助力行业高质量发展提供更多有益思考。其中，微众银行微业贷凭借数字普惠金融创新优秀实践当选“2022中国银行业发展典型案例” 。该案例充分反映了微众银行微业贷以数字科技之长践行普惠金融过程中的创新成果，也助力呈现银行业高质量发展的积极风貌。

微众银行是全国首家数字银行，以“让金融普惠大众”为使命，专注为小微企业和普罗大众提供更为优质、便捷的金融服务。开业八年来，微众银行持续在区块链、人工智能、大数据和云计算等关键技术领域开展研用攻关，并建成全球首个完全自主可控、支持亿级用户和高并发交易的分布式核心系统，是国内首家获得国家高新技术企业认证的商业银行。目前，微众银行已跻身中国银行业百强、全球银行1000强，并被国际知名独立研究公司Forrester定义为“世界领先的数字银行”。

依托数字科技之长，走出小微普惠金融新路径

长期以来，小微企业融资具有风险成本高、运营成本高、服务成本高三大特点，这是制约银行有效提升小微金融服务水平的最根本因素。《清华金融评论》“2022中国银行业发展典型案例”（下称“案例”）中提到，微众银行针对小微企业“短小频急”的融资需求，2017年即在首创并构建出一种全新的小微企业金融服务模式——“微业贷”，通过数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的“三个数字化”手段，化解银行端服务的“三高”问题，提升信贷业务体验、效率和规模，让更多的小微企业得以平等地获得金融服务，走出一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的小微模式道路。

“案例”充分肯定了微众银行“三个数字化”手段的创新价值和借鉴意义。首先，微众银行借助数字化大数据风控，更好地解决了信息不对称问题，实现“敢下沉”，从而降低用户的使用门槛，让小微企业拥有真实的“获得感”；其次，数字化精准营销帮助微众银行精准地找到小微企业主在哪里，迅速扩大小微企业服务覆盖面，降低获客成本，实现“能下沉”；再次，数字化精细运营以企业经营为核心，更好地与小微企业快周转的需求相匹配，提升小微企业的使用体验，进一步降低微众银行的运营成本，服务好小微企业的全生命周期，也使得用户获得更加高效的服务。

微业贷是微众银行以数字科技创新成果推动实体经济蓬勃发展的集中体现。2017年底，微众银行推出国内首个线上无抵押企业流动资金贷款——微业贷。微业贷无须抵押担保、无须线下开户、无须提供纸质资料，拥有全自动、全线上、全天候的特色，带给用户审批快、借款快、周转快的服务体验，有力满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求。截至2022年末，微业贷已辐射30个省/自治区/直辖市，累计超340万家小微市场主体申请微业贷，累计授信客户超110万家。微业贷企业客户中制造业、信息技术、科学服务客户占比85%，这些企业均为标准的实体企业，同时年营业收入在1000万以下企业占客户总数超70%，真正做到服务下沉客群，精准滴灌实体经济领域中小微企业。

助力建立金融服务小微企业“敢愿能会”长效机制。小微企业融资难、融资贵的一个突出表现是“首贷难”，换言之，银行在首贷上尤为审慎，“不敢贷”“不愿贷”心态更重。微众银行积极响应“银税互动”政策，帮助企业盘活税收数据“金矿”，着力提升小微企业“首贷率，”不仅实现在小微企业首贷上的“敢贷”“愿贷”，而且显著提升了微众银行“会贷”的水平，让更多小微企业平等地享受到了银行金融服务，加速降低小微企业融资成本，使得融资难的根本性问题得到改善。数据显示，微业贷2020年、2021两年新增企业贷款首贷户均达到10万户，2022年全年新增小微企业首贷户6.2万。在监管部门指导下，微众银行通过深入参与政银企对接活动，服务了大批“首贷户”。目前，微业贷客户中超50%的授信企业客户系企业征信白户。

创新普惠金融产品，以微众银行科创金融加大重点领域支持力度

“案例”还通过丰富的实操案例，进一步展现微众银行在普惠金融服务领域的创新能力。“案例”提到，在“微业贷”模式的基础之上，微众银行持续创新普惠金融服务模式，扩大普惠金融覆盖面，加大对重点领域的帮扶及纾困，延展普惠金融服务半径，创新推出科创金融特色服务，助力科创型中小微企业、双创主体及战略性新兴产业发展，助力更多中小微企业走专精特新的高质量发展道路。截至2022年末，微业贷科创金融已经在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近23万户科创企业前来申请，已申请企业占所在地区科创企业总数的比例达15%，在当地国家高新技术企业的渗透率超21%，累计授信超1800亿元，受到科创企业的广泛认可。

“一键贴息”凸显优势。在微业贷科创贷款基础上，微众银行通过与深圳市南山区科技创新局强化合作，推出业界首创的“一键贴息”一站式服务模式，强化“政府+市场”双引擎，让数据多跑路、企业少跑腿，进一步降低了企业融资成本，后陆续推广至其他地区，服务更多科创企业降本增效成长。

“专享服务”全面撑企。微众银行还联合合作方推出包括政策查询匹配、贴息代办、国高专精特新企业辅导、知识产权查询、企业人才服务、股权融资对接等服务，满足科创企业的全生命周期需求，此外还推出“We来之星”科创俱乐部，链接政府平台、产业上下游、行业专家、资本市场等多方力量，为企业家搭建互动交流与资源拓展的平台。

“政银合作”彰显担当。持续增长的渗透率离不开微众银行发挥数字科技优势利用“政银”合作模式放大服务效果的举措。微众银行携手地方性政府性融资担保机构创新打造“政银担”线上批量化融资担保服务模式，深入服务战略性新兴产业项目和双创主体，进一步降低企业融资成本，截至2022年末线上批量化融资担保服务模式已落地全国13个省市地区，累计授信额度超240亿元。此外，微众银行还在南山科创局指导下携手深股交多次举办“走进北交所”“知产变资产”等专精特新培育专题活动，为企业生命周期不同阶段面临的不同痛点答疑解惑，促进企业树立科学的发展观念，培养战略思维提升统筹能力。

“人才服务”助企引才。基于人才对于科技创新事业的重要作用，从人才服务角度出发，微众银行微众企业+联合智联招聘推出科创企业联合校园招聘“惠蓝种子计划”，免费为科创中小微企业提供云上双选招聘服务，秋招活动已吸引超640家科创型中小微企业参与其中，为毕业生提供了超1.6万个岗位，吸引超100万毕业生投递简历。

“长风破浪，未来可期。”迈入中国式现代化的新征程，微众银行将坚持“让金融普惠大众”的使命，发挥数字银行科技之长，深入践行普惠金融发展道路。目前，除普惠金融产品外，微众银行也围绕非金融服务场景展开一系列探索并取得成效，以全链路数字化的服务生态为企业经营提供强而有力的数字化转型支撑，并将以更多普惠金融创新产品助力普惠金融降本扩面提质增效，服务实体经济高质量发展。