国家卫健委数据显示,我国失能失智老人已超过4,500万,平均每6位老人就有1位需要长期照护;中国保险行业协会与瑞士再保险研究院2022年发布的测算,城镇失能老人人均护理保障缺口约5万元/年。近日,由小雨伞保险经纪、手回保险代理联合德华安顾人寿推出的"爱德华3号失能收入损失保险(互联网)"上线,并在小雨伞、手回保险代理渠道独家销售——这款产品把定位直接压在上述数字背后的问题上:一个人失能之后,收入从哪里来。

重疾与定寿之间,隔着一个"每个月"

成年人的保障配置,通常由两张保单构成:重疾险应对大病,赔付一次性完成;定期寿险留给身后的家人。但现实里存在第三种状态——人还在,病未必达到重疾的病种与状态门槛,却已无法继续工作:中风后遗症、意外损伤、认知障碍的进展,都可能让自理能力一点点流失,而房贷、教育、赡养开支一个月都不会停。

失能收入损失保险承接的正是这一段:达到约定的失能状态后,按月给付津贴。以爱德华3号为例,洗澡、穿衣、如厕、平地移动、转移、进食等日常活动中3项持续180天无法独立完成,认定后按每月津贴给付日给付,最长120个月,首次给付后豁免后续保费。

赔付门槛从"病种"转向"功能"

这款产品的另一处设计值得注意:给付条件只看功能状态,不问失能由疾病还是意外导致。据产品介绍材料,部分同类产品在评估身体功能之外,还要核对失能原因,原因不符则不予给付;爱德华3号将这一环节简化为功能评估一项。

两类产品之间的差异,在认知障碍类疾病上最为直观。以痴呆为例,除阿尔茨海默病外,血管性痴呆、路易体痴呆等类型在临床上并不少见——患者穿衣、洗澡、如厕已需他人照料,却可能因未达重疾条款约定的病种或状态而拿不到重疾赔付。将给付条件锚定在"能不能自理"上,等于把病种清单从判定链条里拿掉了。当然,是否构成保险意义上的失能,仍需医院诊断与合同约定的能力评估、观察期确认。

一组价格样本:每月百元与每月两千元

价格是失能险能否走向大众的关键变量。爱德华3号给出的样本是:30岁男性、2份保额(月领2,000元)、20年交,月交102.02元;18岁男性同口径月交81.01元起。失能后按月领取最长120个月,累计24万元;给付满24个月后也可一次性领取56倍基本保额(11.2万元),保单终止——两种领取方式对应不同的资金需求,不构成收益比较。

与为失能风险做储蓄相比,失能险的杠杆来自风险共担:用较低、固定的缴费,把失能后的收入缺口按月锁定。储蓄与养老年金仍不可替代——它们不要求"失能"这个前提,想用就能用——但对"怕的事"与"要的事",两者的分工本就不同。

保障链条的第三环

重疾保"病",定寿保"身后",失能保"上不了班的那段日子"——三类产品的给付触发条件各不相同,彼此之间是互补而非替代。过去国内市场的一、二环供给充分,第三环长期缺位;失能收入损失保险能否从边缘走向标配,取决于两件事:核保端能否维持可持续的费率,给付端能否在失能认定上建立起让投保人信服的核验标准。德华安顾人寿这款产品在功能门槛与按月给付上给出了一个样本,市场会不会跟进,值得观察。

需要保留的边界同样明确:等待期90天,失能状态须持续180天方可给付,住院津贴与失能津贴不可同时给付,65周岁后住院津贴责任终止(注:住院津贴责任投保年龄上限为65周岁);具体给付条件、观察期与核验规则,以保险合同条款为准。