今年来,被称为“第二医保”的普惠型补充医疗保险陆续在各地上市。9月21日,互联网科技平台360保险也联合7家头部保险公司,以湖北为首站推出“360城惠保”项目。谈及入局惠民保险的原因,360保险创始人唐紫春表示:“当前在基本医保和传统商保的过渡地带,依然存在着大量尚未被满足的投保需求,惠民保险是填补市场空白、完善我国多层次医疗保障体系的重要抓手。”

(图:360保险创始人唐紫春)

现状:医疗开支个人支付占比是欧美国家2倍

目前,我国的政策性医疗保险已经覆盖了95%以上的人群,但商业性保险的覆盖人群却仅有25%,在现有的政策性医疗保险和传统商业健康保险之间,依然存在着保障空白。360保险创始人唐紫春指出:我国居民的医疗开支当中,个人支付占比约为40%,而美国的个人开支占比为19%,德国的这一数据为12%,我国与欧美发达国家相比,仍然存在较大差距。

这样的差距和保障空白,让许多家庭在遇到重大疾病时,往往因为昂贵的医疗费用而一夜返贫。据统计数据,2019年我国人均可支配收入为30733元,而重大疾病治疗和药品费用动辄需要数十万元,远远高于家庭的年收入水平。比如用于治疗肺癌和黑色素瘤疾病的特效药可瑞达,单支价格需要一万六,通常患者21天内需要注射两支,折合下来每个月需要5万块,全年将近60万,这对于一个普通家庭来说是难以承担的重担。

惠民保险的出现,对于填补政策性医疗保险和传统商业医疗保险之间的风险缺口,减轻患者大病医疗负担起到了重要的作用。低费率、高保额的特点,让惠民保险一经出现就成为“网红”产品。360保险创始人唐紫春也表示:惠民保险已经成为中国多级医疗保障体系的重要抓手,填补市场空白,满足大量尚未被满足的投保需求。比方说,中国有3亿的糖尿病和高血压的患者,他们不一定能投保,同时超过60岁以上的人口占到2.5亿,他们的投保也是十分困难的。而惠民保险设计的初衷,就是满足基本医保和传统商保覆盖不了的投保需求。

此次360保险推出的360城惠保,带病患者、老年人、低收入群体均可投保。其投保价格依照年龄分为三档,0-17周岁为19元/年,18-60周岁为39元/年,61周岁以上为199元/年。理赔额度最高为300万,包含社保内医疗费用100万保额,可报销住院、特定门诊病种治疗费用;特定药品医疗费用100万保额,可报销医保名录之外的15种特药费用;此外还可获得最高100万上涨保额。

破局:互联网先进科技成惠民保险关键

随着惠民保险的陆续落地,在越来越多的人参与投保的同时,一些潜在的问题也初步显现,而产生这些问题根源则在于保险本身的风险。在保险行业,低保费、高赔付和稳定性被视为“不可能三角”,兼顾这三点的保险产品几乎不存在,而惠民保险这种半商业半公益性质的保险,又必须具备前两点,因此,稳定性便成了惠民保险需要攻克的难题。

在这一点上,360保险则利用自身的科技优势,通过大数据、人工智能技术的应用来来解决传统保险行业所面临的问题。360保险创始人唐紫春也表示:“我们将过去传统的投保流程从它的核保、承保、理赔等各个环节,都已经实现了线上化。用户非常简单快捷就可以在网上的投保,同时我们的理赔环节也比过去快速了很多。现在从提交理赔到最终的理赔金额到账,最快30分钟便可完成全流程。”

在先进科技的基础上,360保险同时联合泰康在线、国寿财险、众安在线、中华联合财险、众惠相互财险、永诚财险、大家养老保险7家保险公司,共同打造了保险共保体发展模式,通过共保体模式,不仅能够通过规模化的运营来降低成本,更可以提高承保和服务能力,从而让360保险的城惠保更具可持续性,对各地发展惠民保险有着重要的参考意义。

未来:关注弱势群体 打造大健康保险生态

惠民保险的出现,对于构建我国多层医疗保障体系、填补商业医疗保险和基本医疗保险之间的空白,在宏观上有着重大的积极影响。然而,时代的一粒微尘落在一个人或者一个家庭之上,便会成为一座大山。如何在微观层面保障那些经济条件不佳,看病难、治病难的弱势人群,360保险给出了自己的答案。

在推出360城惠保的同时,360保险与7家保险公司和中华社会救助基金会成立的“惠保中国公益计划”也同步启动,共同设立总额500万元的360城惠保专项公益基金,为贫困弱势群体捐赠惠民保险,提供保险帮扶等综合支持。在此基础上,360保险还引入360大病筹平台,参保的大病患者也可以通过360大病筹的绿色通道来筹集医疗救助费用。

“360城惠保覆盖了15款特色药品,每年的报销额度是100万,解决了用户在看病后,大量的药品支出的成本。基于这款产品,我们将以湖北为首站,持续地在每个地方开设当地医疗服务和健康服务,打造‘保险+医疗+药品’三位一体的大健康生态。”

以先进科技作为破局核心,以大健康生态作为目标,360保险此次携360城惠保入局,让人们对其充满期待。“商业是最大的慈善,过去我们一直在努力助力建立、健全中国的医疗保障体系。接下来我们希望用科技的力量,以360城惠保这款产品,将普惠之光照耀到全国各地的城市。”360保险创始人唐紫春如是说。