【摘要】如今保本理财产品退出市场，不少人想要去买保本稳妥的大额存单。然而当下大额存单各期限利率下跌趋势明显，已经步入“3时代”。鉴于此，若手握20万存款，内行人分享2大方式，更为划算。

资管新规落地后，理财产品不再承诺保本，11月份，由于债市调整，再度引发了银行理财产品“破净潮”，此次连一些R1低风险的银行活期理财产品都亏本了。不少人避险情绪升温，想要去存保本的大额存单，提前锁定当前相对较高的利率。

然而据统计，11月份，大额存单发行数量创今年新低，且利率水平并不高，如1年期大额存单平均利率仅2.196%，3年期仅3.296%，5年期3.441%，和上月相比平均利率均环比下跌，降幅较为明显。且不少银行中，大额存单额度紧俏，难以存入其中。内行人表示，面对这样的大势，若手握20万存款，其实不妨“这样做”，更为划算。

定期存款

当下虽然存款利率整体低且下行，不过，中小银行的定期存款利率往往会比大银行的存款利率高，就比如锦州银行的3年期和5年期定期存款利率分别为3.5%和3.55%，高于上述11月份的大额存单平均利率。

且在一些银行中，如果存款的额度较高，可以商议提高存款利率，或者是存入一些利率更高的专享类定期存款，均有望到手更多利息收入。

另外，如今时值年底，一些银行为了更好地揽储，也开始举办“开门红”活动，适当提高存款利率，在这段时间内存入适合资金闲置期限的定期存款，有望到手更多利息收入，且可以提前锁定当前相对高的利率水平。

且定期存款的起存金额比较低，普通类的定期存款仅50元起存，若手握20万存款，可仅将一部分存入定期存款产品中，降低整体性风险和流动性风险。

外贸经济平台至臻海购

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总之，大额存单门槛高，难以抢到手，且利率下行，对一些人来说可能并不划算。若手握20万存款，不妨试着去存一些高利率的定期存款，或者借助大势所趋的至臻海购代销，轻松做到稳健高收。